中國人民銀行公告

〔2015〕第 43 號

為規(guī)范非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務，防范支付風險，保護當事人合法權(quán)益，中國人民銀行制定了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》，現(xiàn)予發(fā)布實施。

人民銀行

2015年12月28日

非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法

第一章　總　　則

第一條　為規(guī)范非銀行支付機構(gòu)（以下簡稱支付機構(gòu)）網(wǎng)絡支付業(yè)務，防范支付風險，保護當事人合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》（中國人民銀行令〔2010〕第2號發(fā)布）等規(guī)定，制定本辦法。

第二條　支付機構(gòu)從事網(wǎng)絡支付業(yè)務，適用本辦法。

本辦法所稱支付機構(gòu)是指依法取得《支付業(yè)務許可證》，獲準辦理互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等網(wǎng)絡支付業(yè)務的非銀行機構(gòu)。

本辦法所稱網(wǎng)絡支付業(yè)務，是指收款人或付款人通過計算機、移動終端等電子設(shè)備，依托公共網(wǎng)絡信息系統(tǒng)遠程發(fā)起支付指令，且付款人電子設(shè)備不與收款人特定專屬設(shè)備交互，由支付機構(gòu)為收付款人提供貨幣資金轉(zhuǎn)移服務的活動。

本辦法所稱收款人特定專屬設(shè)備，是指專門用于交易收款，在交易過程中與支付機構(gòu)業(yè)務系統(tǒng)交互并參與生成、傳輸、處理支付指令的電子設(shè)備。

第三條　支付機構(gòu)應當遵循主要服務電子商務發(fā)展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務的宗旨，基于客戶的銀行賬戶或者按照本辦法規(guī)定為客戶開立支付賬戶提供網(wǎng)絡支付服務。

本辦法所稱支付賬戶，是指獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務許可的支付機構(gòu)，根據(jù)客戶的真實意愿為其開立的，用于記錄預付交易資金余額、客戶憑以發(fā)起支付指令、反映交易明細信息的電子簿記。

支付賬戶不得透支，不得出借、出租、出售，不得利用支付賬戶從事或者協(xié)助他人從事非法活動。

第四條　支付機構(gòu)基于銀行卡為客戶提供網(wǎng)絡支付服務的，應當執(zhí)行銀行卡業(yè)務相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和銀行卡行業(yè)規(guī)范。

支付機構(gòu)對特約商戶的拓展與管理、業(yè)務與風險管理應當執(zhí)行《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》（中國人民銀行公告〔2013〕第9號公布）等相關(guān)規(guī)定。

支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付服務涉及跨境人民幣結(jié)算和外匯支付的，應當執(zhí)行中國人民銀行、國家外匯管理局相關(guān)規(guī)定。

支付機構(gòu)應當依法維護當事人合法權(quán)益，遵守反洗錢和反恐怖融資相關(guān)規(guī)定，履行反洗錢和反恐怖融資義務。

第五條　支付機構(gòu)依照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定接受分類評價，并執(zhí)行相應的分類監(jiān)管措施。

第二章　客戶管理

第六條　支付機構(gòu)應當遵循“了解你的客戶”原則，建立健全客戶身份識別機制。支付機構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應當對客戶實行實名制管理，登記并采取有效措施驗證客戶身份基本信息，按規(guī)定核對有效身份證件并留存有效身份證件復印件或者影印件，建立客戶唯一識別編碼，并在與客戶業(yè)務關(guān)系存續(xù)期間采取持續(xù)的身份識別措施，確保有效核實客戶身份及其真實意愿，不得開立匿名、假名支付賬戶。

第七條　支付機構(gòu)應當與客戶簽訂服務協(xié)議，約定雙方責任、權(quán)利和義務，至少明確業(yè)務規(guī)則（包括但不限于業(yè)務功能和流程、身份識別和交易驗證方式、資金結(jié)算方式等），收費項目和標準，查詢、差錯爭議及投訴等服務流程和規(guī)則，業(yè)務風險和非法活動防范及處置措施，客戶損失責任劃分和賠付規(guī)則等內(nèi)容。

支付機構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，還應在服務協(xié)議中以顯著方式告知客戶，并采取有效方式確認客戶充分知曉并清晰理解下列內(nèi)容：“支付賬戶所記錄的資金余額不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險條例》保護，其實質(zhì)為客戶委托支付機構(gòu)保管的、所有權(quán)歸屬于客戶的預付價值。該預付價值對應的貨幣資金雖然屬于客戶，但不以客戶本人名義存放在銀行，而是以支付機構(gòu)名義存放在銀行，并且由支付機構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令?！?

支付機構(gòu)應當確保協(xié)議內(nèi)容清晰、易懂，并以顯著方式提示客戶注意與其有重大利害關(guān)系的事項。

第八條　獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務許可的支付機構(gòu)，經(jīng)客戶主動提出申請，可為其開立支付賬戶；僅獲得移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付業(yè)務許可的支付機構(gòu)，不得為客戶開立支付賬戶。

支付機構(gòu)不得為金融機構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財、擔保、信托、貨幣兌換等金融業(yè)務的其他機構(gòu)開立支付賬戶。

第三章　業(yè)務管理

第九條　支付機構(gòu)不得經(jīng)營或者變相經(jīng)營證券、保險、信貸、融資、理財、擔保、信托、貨幣兌換、現(xiàn)金存取等業(yè)務。

第十條　支付機構(gòu)向客戶開戶銀行發(fā)送支付指令，扣劃客戶銀行賬戶資金的，支付機構(gòu)和銀行應當執(zhí)行下列要求：

（一）支付機構(gòu)應當事先或在首筆交易時自主識別客戶身份并分別取得客戶和銀行的協(xié)議授權(quán)，同意其向客戶的銀行賬戶發(fā)起支付指令扣劃資金；

（二）銀行應當事先或在首筆交易時自主識別客戶身份并與客戶直接簽訂授權(quán)協(xié)議，明確約定扣款適用范圍和交易驗證方式，設(shè)立與客戶風險承受能力相匹配的單筆和單日累計交易限額，承諾無條件全額承擔此類交易的風險損失先行賠付責任；

（三）除單筆金額不超過200元的小額支付業(yè)務，公共事業(yè)繳費、稅費繳納、信用卡還款等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務，以及符合第三十七條規(guī)定的情形以外，支付機構(gòu)不得代替銀行進行交易驗證。

第十一條　支付機構(gòu)應根據(jù)客戶身份對同一客戶在本機構(gòu)開立的所有支付賬戶進行關(guān)聯(lián)管理，并按照下列要求對個人支付賬戶進行分類管理：

（一）對于以非面對面方式通過至少1個合法安全的外部渠道進行身份基本信息驗證，且為首次在本機構(gòu)開立支付賬戶的個人客戶，支付機構(gòu)可以為其開立Ⅰ類支付賬戶，賬戶余額僅可用于消費和轉(zhuǎn)賬，余額付款交易自賬戶開立起累計不超過1000元（包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬）；

（二）對于支付機構(gòu)自主或委托合作機構(gòu)以面對面方式核實身份的個人客戶，或以非面對面方式通過至少3個合法安全的外部渠道進行身份基本信息多重交叉驗證的個人客戶，支付機構(gòu)可以為其開立Ⅱ類支付賬戶，賬戶余額僅可用于消費和轉(zhuǎn)賬，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計不超過10萬元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬）；

（三）對于支付機構(gòu)自主或委托合作機構(gòu)以面對面方式核實身份的個人客戶，或以非面對面方式通過至少5個合法安全的外部渠道進行身份基本信息多重交叉驗證的個人客戶，支付機構(gòu)可以為其開立Ⅲ類支付賬戶，賬戶余額可以用于消費、轉(zhuǎn)賬以及購買投資理財?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計不超過20萬元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬）。

客戶身份基本信息外部驗證渠道包括但不限于政府部門數(shù)據(jù)庫、商業(yè)銀行信息系統(tǒng)、商業(yè)化數(shù)據(jù)庫等。其中，通過商業(yè)銀行驗證個人客戶身份基本信息的，應為Ⅰ類銀行賬戶或信用卡。

第十二條　支付機構(gòu)辦理銀行賬戶與支付賬戶之間轉(zhuǎn)賬業(yè)務的，相關(guān)銀行賬戶與支付賬戶應屬于同一客戶。

支付機構(gòu)應按照與客戶的約定及時辦理支付賬戶向客戶本人銀行賬戶轉(zhuǎn)賬業(yè)務，不得對Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶向客戶本人銀行賬戶轉(zhuǎn)賬設(shè)置限額。

第十三條　支付機構(gòu)為客戶辦理本機構(gòu)發(fā)行的預付卡向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，應當按照《支付機構(gòu)預付卡業(yè)務管理辦法》（中國人民銀行公告〔2012〕第12號公布）相關(guān)規(guī)定對預付卡轉(zhuǎn)賬至支付賬戶的余額單獨管理，僅限其用于消費，不得通過轉(zhuǎn)賬、購買投資理財?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品等形式進行套現(xiàn)或者變相套現(xiàn)。

第十四條　支付機構(gòu)應當確保交易信息的真實性、完整性、可追溯性以及在支付全流程中的一致性，不得篡改或者隱匿交易信息。交易信息包括但不限于下列內(nèi)容：

（一）交易渠道、交易終端或接口類型、交易類型、交易金額、交易時間，以及直接向客戶提供商品或者服務的特約商戶名稱、編碼和按照國家與金融行業(yè)標準設(shè)置的商戶類別碼；

（二）收付款客戶名稱，收付款支付賬戶賬號或者銀行賬戶的開戶銀行名稱及賬號；

（三）付款客戶的身份驗證和交易授權(quán)信息；

（四）有效追溯交易的標識；

（五）單位客戶單筆超過5萬元的轉(zhuǎn)賬業(yè)務的付款用途和事由。

第十五條　因交易取消（撤銷）、退貨、交易不成功或者投資理財?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品贖回等原因需劃回資金的，相應款項應當劃回原扣款賬戶。

第十六條　對于客戶的網(wǎng)絡支付業(yè)務操作行為，支付機構(gòu)應當在確認客戶身份及真實意愿后及時辦理，并在操作生效之日起至少5年內(nèi)，真實、完整保存操作記錄。

客戶操作行為包括但不限于登錄和注銷登錄、身份識別和交易驗證、變更身份信息和聯(lián)系方式、調(diào)整業(yè)務功能、調(diào)整交易限額、變更資金收付方式，以及變更或掛失密碼、數(shù)字證書、電子簽名等。

第四章　風險管理與客戶權(quán)益保護

第十七條　支付機構(gòu)應當綜合客戶類型、身份核實方式、交易行為特征、資信狀況等因素，建立客戶風險評級管理制度和機制，并動態(tài)調(diào)整客戶風險評級及相關(guān)風險控制措施。

支付機構(gòu)應當根據(jù)客戶風險評級、交易驗證方式、交易渠道、交易終端或接口類型、交易類型、交易金額、交易時間、商戶類別等因素，建立交易風險管理制度和交易監(jiān)測系統(tǒng)，對疑似欺詐、套現(xiàn)、洗錢、非法融資、恐怖融資等交易，及時采取調(diào)查核實、延遲結(jié)算、終止服務等措施。

第十八條　支付機構(gòu)應當向客戶充分提示網(wǎng)絡支付業(yè)務的潛在風險，及時揭示不法分子新型作案手段，對客戶進行必要的安全教育，并對高風險業(yè)務在操作前、操作中進行風險警示。

支付機構(gòu)為客戶購買合作機構(gòu)的金融類產(chǎn)品提供網(wǎng)絡支付服務的，應當確保合作機構(gòu)為取得相應經(jīng)營資質(zhì)并依法開展業(yè)務的機構(gòu)，并在首次購買時向客戶展示合作機構(gòu)信息和產(chǎn)品信息，充分提示相關(guān)責任、權(quán)利、義務及潛在風險，協(xié)助客戶與合作機構(gòu)完成協(xié)議簽訂。

第十九條　支付機構(gòu)應當建立健全風險準備金制度和交易賠付制度，并對不能有效證明因客戶原因?qū)е碌馁Y金損失及時先行全額賠付，保障客戶合法權(quán)益。

支付機構(gòu)應于每年1月31日前，將前一年度發(fā)生的風險事件、客戶風險損失發(fā)生和賠付等情況在網(wǎng)站對外公告。支付機構(gòu)應在年度監(jiān)管報告中如實反映上述內(nèi)容和風險準備金計提、使用及結(jié)余等情況。

第二十條　支付機構(gòu)應當依照中國人民銀行有關(guān)客戶信息保護的規(guī)定，制定有效的客戶信息保護措施和風險控制機制，履行客戶信息保護責任。

支付機構(gòu)不得存儲客戶銀行卡的磁道信息或芯片信息、驗證碼、密碼等敏感信息，原則上不得存儲銀行卡有效期。因特殊業(yè)務需要，支付機構(gòu)確需存儲客戶銀行卡有效期的，應當取得客戶和開戶銀行的授權(quán)，以加密形式存儲。

支付機構(gòu)應當以“最小化”原則采集、使用、存儲和傳輸客戶信息，并告知客戶相關(guān)信息的使用目的和范圍。支付機構(gòu)不得向其他機構(gòu)或個人提供客戶信息，法律法規(guī)另有規(guī)定，以及經(jīng)客戶本人逐項確認并授權(quán)的除外。

第二十一條　支付機構(gòu)應當通過協(xié)議約定禁止特約商戶存儲客戶銀行卡的磁道信息或芯片信息、驗證碼、有效期、密碼等敏感信息，并采取定期檢查、技術(shù)監(jiān)測等必要監(jiān)督措施。

特約商戶違反協(xié)議約定存儲上述敏感信息的，支付機構(gòu)應當立即暫?；蛘呓K止為其提供網(wǎng)絡支付服務，采取有效措施刪除敏感信息、防止信息泄露，并依法承擔因相關(guān)信息泄露造成的損失和責任。

第二十二條　支付機構(gòu)可以組合選用下列三類要素，對客戶使用支付賬戶余額付款的交易進行驗證：

（一）僅客戶本人知悉的要素，如靜態(tài)密碼等；

（二）僅客戶本人持有并特有的，不可復制或者不可重復利用的要素，如經(jīng)過安全認證的數(shù)字證書、電子簽名，以及通過安全渠道生成和傳輸?shù)囊淮涡悦艽a等；

（三）客戶本人生理特征要素，如指紋等。

支付機構(gòu)應當確保采用的要素相互獨立，部分要素的損壞或者泄露不應導致其他要素損壞或者泄露。

第二十三條　支付機構(gòu)采用數(shù)字證書、電子簽名作為驗證要素的，數(shù)字證書及生成電子簽名的過程應符合《中華人民共和國電子簽名法》、《金融電子認證規(guī)范》（JR/T 0118-2015）等有關(guān)規(guī)定，確保數(shù)字證書的唯一性、完整性及交易的不可抵賴性。

支付機構(gòu)采用一次性密碼作為驗證要素的，應當切實防范一次性密碼獲取端與支付指令發(fā)起端為相同物理設(shè)備而帶來的風險，并將一次性密碼有效期嚴格限制在最短的必要時間內(nèi)。

支付機構(gòu)采用客戶本人生理特征作為驗證要素的，應當符合國家、金融行業(yè)標準和相關(guān)信息安全管理要求，防止被非法存儲、復制或重放。

第二十四條　支付機構(gòu)應根據(jù)交易驗證方式的安全級別，按照下列要求對個人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進行限額管理：

（一）支付機構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素進行驗證的交易，單日累計限額由支付機構(gòu)與客戶通過協(xié)議自主約定；

（二）支付機構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過5000元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬）；

（三）支付機構(gòu)采用不足兩類有效要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過1000元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬），且支付機構(gòu)應當承諾無條件全額承擔此類交易的風險損失賠付責任。

第二十五條　支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務相關(guān)系統(tǒng)設(shè)施和技術(shù)，應當持續(xù)符合國家、金融行業(yè)標準和相關(guān)信息安全管理要求。如未符合相關(guān)標準和要求，或者尚未形成國家、金融行業(yè)標準，支付機構(gòu)應當無條件全額承擔客戶直接風險損失的先行賠付責任。

第二十六條　支付機構(gòu)應當在境內(nèi)擁有安全、規(guī)范的網(wǎng)絡支付業(yè)務處理系統(tǒng)及其備份系統(tǒng)，制定突發(fā)事件應急預案，保障系統(tǒng)安全性和業(yè)務連續(xù)性。

支付機構(gòu)為境內(nèi)交易提供服務的，應當通過境內(nèi)業(yè)務處理系統(tǒng)完成交易處理，并在境內(nèi)完成資金結(jié)算。

第二十七條　支付機構(gòu)應當采取有效措施，確保客戶在執(zhí)行支付指令前可對收付款客戶名稱和賬號、交易金額等交易信息進行確認，并在支付指令完成后及時將結(jié)果通知客戶。

因交易超時、無響應或者系統(tǒng)故障導致支付指令無法正常處理的，支付機構(gòu)應當及時提示客戶；因客戶原因造成支付指令未執(zhí)行、未適當執(zhí)行、延遲執(zhí)行的，支付機構(gòu)應當主動通知客戶更改或者協(xié)助客戶采取補救措施。

第二十八條　支付機構(gòu)應當通過具有合法獨立域名的網(wǎng)站和統(tǒng)一的服務電話等渠道，為客戶免費提供至少最近1年以內(nèi)交易信息查詢服務，并建立健全差錯爭議和糾紛投訴處理制度，配備專業(yè)部門和人員據(jù)實、準確、及時處理交易差錯和客戶投訴。支付機構(gòu)應當告知客戶相關(guān)服務的正確獲取途徑，指導客戶有效辨識服務渠道的真實性。

支付機構(gòu)應當于每年1月31日前，將前一年度發(fā)生的客戶投訴數(shù)量和類型、處理完畢的投訴占比、投訴處理速度等情況在網(wǎng)站對外公告。

第二十九條　支付機構(gòu)應當充分尊重客戶自主選擇權(quán)，不得強迫客戶使用本機構(gòu)提供的支付服務，不得阻礙客戶使用其他機構(gòu)提供的支付服務。

支付機構(gòu)應當公平展示客戶可選用的各種資金收付方式，不得以任何形式誘導、強迫客戶開立支付賬戶或者通過支付賬戶辦理資金收付，不得附加不合理條件。

第三十條　支付機構(gòu)因系統(tǒng)升級、調(diào)試等原因，需暫停網(wǎng)絡支付服務的，應當至少提前5個工作日予以公告。

支付機構(gòu)變更協(xié)議條款、提高服務收費標準或者新設(shè)收費項目的，應當于實施之前在網(wǎng)站等服務渠道以顯著方式連續(xù)公示30日，并于客戶首次辦理相關(guān)業(yè)務前確認客戶知悉且接受擬調(diào)整的全部詳細內(nèi)容。

第五章　監(jiān)督管理

第三十一條　支付機構(gòu)提供網(wǎng)絡支付創(chuàng)新產(chǎn)品或者服務、停止提供產(chǎn)品或者服務、與境外機構(gòu)合作在境內(nèi)開展網(wǎng)絡支付業(yè)務的，應當至少提前30日向法人所在地中國人民銀行分支機構(gòu)報告。

支付機構(gòu)發(fā)生重大風險事件的，應當及時向法人所在地中國人民銀行分支機構(gòu)報告；發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪的，同時報告公安機關(guān)。

第三十二條　中國人民銀行可以結(jié)合支付機構(gòu)的企業(yè)資質(zhì)、風險管控特別是客戶備付金管理等因素，確立支付機構(gòu)分類監(jiān)管指標體系，建立持續(xù)分類評價工作機制，并對支付機構(gòu)實施動態(tài)分類管理。具體辦法由中國人民銀行另行制定。

第三十三條　評定為“A”類且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實名比例超過95%的支付機構(gòu)，可以采用能夠切實落實實名制要求的其他客戶身份核實方法，經(jīng)法人所在地中國人民銀行分支機構(gòu)評估認可并向中國人民銀行備案后實施。

第三十四條　評定為“A”類且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實名比例超過95%的支付機構(gòu)，可以對從事電子商務經(jīng)營活動、不具備工商登記注冊條件且相關(guān)法律法規(guī)允許不進行工商登記注冊的個人客戶（以下簡稱個人賣家）參照單位客戶管理，但應建立持續(xù)監(jiān)測電子商務經(jīng)營活動、對個人賣家實施動態(tài)管理的有效機制，并向法人所在地中國人民銀行分支機構(gòu)備案。

支付機構(gòu)參照單位客戶管理的個人賣家，應至少符合下列條件：

（一）相關(guān)電子商務交易平臺已依照相關(guān)法律法規(guī)對其真實身份信息進行審查和登記，與其簽訂登記協(xié)議，建立登記檔案并定期核實更新，核發(fā)證明個人身份信息真實合法的標記，加載在其從事電子商務經(jīng)營活動的主頁面醒目位置；

（二）支付機構(gòu)已按照開立Ⅲ類個人支付賬戶的標準對其完成身份核實；

（三）持續(xù)從事電子商務經(jīng)營活動滿6個月，且期間使用支付賬戶收取的經(jīng)營收入累計超過20萬元。

第三十五條　評定為“A”類且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實名比例超過95%的支付機構(gòu)，對于已經(jīng)實名確認、達到實名制管理要求的支付賬戶，在辦理第十二條第一款所述轉(zhuǎn)賬業(yè)務時，相關(guān)銀行賬戶與支付賬戶可以不屬于同一客戶。但支付機構(gòu)應在交易中向銀行準確、完整發(fā)送交易渠道、交易終端或接口類型、交易類型、收付款客戶名稱和賬號等交易信息。

第三十六條　評定為“A”類且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實名比例超過95%的支付機構(gòu)，可以將達到實名制管理要求的Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶的余額付款單日累計限額，提高至第二十四條規(guī)定的2倍。

評定為“B”類及以上，且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實名比例超過90%的支付機構(gòu)，可以將達到實名制管理要求的Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶的余額付款單日累計限額，提高至第二十四條規(guī)定的15倍。

第三十七條　評定為“A”類的支付機構(gòu)按照第十條規(guī)定辦理相關(guān)業(yè)務時，可以與銀行根據(jù)業(yè)務需要，通過協(xié)議自主約定由支付機構(gòu)代替進行交易驗證的情形，但支付機構(gòu)應在交易中向銀行完整、準確發(fā)送交易渠道、交易終端或接口類型、交易類型、商戶名稱、商戶編碼、商戶類別碼、收付款客戶名稱和賬號等交易信息；銀行應核實支付機構(gòu)驗證手段或渠道的安全性，且對客戶資金安全的管理責任不因支付機構(gòu)代替驗證而轉(zhuǎn)移。

第三十八條　對于評定為“C”類及以下、支付賬戶實名比例較低、對零售支付體系或社會公眾非現(xiàn)金支付信心產(chǎn)生重大影響的支付機構(gòu)，中國人民銀行及其分支機構(gòu)可以在第十九條、第二十八條等規(guī)定的基礎(chǔ)上適度提高公開披露相關(guān)信息的要求，并加強非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查。

第三十九條　中國人民銀行及其分支機構(gòu)對照上述分類管理措施相應條件，動態(tài)確定支付機構(gòu)適用的監(jiān)管規(guī)定并持續(xù)監(jiān)管。支付機構(gòu)分類評定結(jié)果和支付賬戶實名比例不符合上述分類管理措施相應條件的，應嚴格按照第十條、第十一條、第十二條及第二十四條等相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

中國人民銀行及其分支機構(gòu)可以根據(jù)社會經(jīng)濟發(fā)展情況和支付機構(gòu)分類管理需要，對支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務范圍、模式、功能、限額及業(yè)務創(chuàng)新等相關(guān)管理措施進行適時調(diào)整。

第四十條　支付機構(gòu)應當加入中國支付清算協(xié)會，接受行業(yè)自律組織管理。

中國支付清算協(xié)會應當根據(jù)本辦法制定網(wǎng)絡支付業(yè)務行業(yè)自律規(guī)范，建立自律審查機制，向中國人民銀行備案后組織實施。自律規(guī)范應包括支付機構(gòu)與客戶簽訂協(xié)議的范本，明確協(xié)議應記載和不得記載事項，還應包括支付機構(gòu)披露有關(guān)信息的具體內(nèi)容和標準格式。

中國支付清算協(xié)會應當建立信用承諾制度，要求支付機構(gòu)以標準格式向社會公開承諾依法合規(guī)開展網(wǎng)絡支付業(yè)務、保障客戶信息安全和資金安全、維護客戶合法權(quán)益、如違法違規(guī)自愿接受約束和處罰。

第六章　法律責任

第四十一條　支付機構(gòu)從事網(wǎng)絡支付業(yè)務有下列情形之一的，中國人民銀行及其分支機構(gòu)依據(jù)《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》第四十二條的規(guī)定進行處理：

（一）未按規(guī)定建立客戶實名制管理、支付賬戶開立與使用、差錯爭議和糾紛投訴處理、風險準備金和交易賠付、應急預案等管理制度的；

（二）未按規(guī)定建立客戶風險評級管理、支付賬戶功能與限額管理、客戶支付指令驗證管理、交易和信息安全管理、交易監(jiān)測系統(tǒng)等風險控制機制的，未按規(guī)定對支付業(yè)務采取有效風險控制措施的；

（三）未按規(guī)定進行風險提示、公開披露相關(guān)信息的；

（四）未按規(guī)定履行報告義務的。

第四十二條　支付機構(gòu)從事網(wǎng)絡支付業(yè)務有下列情形之一的，中國人民銀行及其分支機構(gòu)依據(jù)《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》第四十三條的規(guī)定進行處理；情節(jié)嚴重的，中國人民銀行及其分支機構(gòu)依據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》第四十六條的規(guī)定進行處理：

（一）不符合支付機構(gòu)支付業(yè)務系統(tǒng)設(shè)施有關(guān)要求的；

（二）不符合國家、金融行業(yè)標準和相關(guān)信息安全管理要求的，采用數(shù)字證書、電子簽名不符合《中華人民共和國電子簽名法》、《金融電子認證規(guī)范》等規(guī)定的；

（三）為非法交易、虛假交易提供支付服務，發(fā)現(xiàn)客戶疑似或者涉嫌違法違規(guī)行為未按規(guī)定采取有效措施的；

（四）未按規(guī)定采取客戶支付指令驗證措施的；

（五）未真實、完整、準確反映網(wǎng)絡支付交易信息，篡改或者隱匿交易信息的；

（六）未按規(guī)定處理客戶信息，或者未履行客戶信息保密義務，造成信息泄露隱患或者導致信息泄露的；

（七）妨礙客戶自主選擇支付服務提供主體或資金收付方式的；

（八）公開披露虛假信息的；

（九）違規(guī)開立支付賬戶，或擅自經(jīng)營金融業(yè)務活動的。

第四十三條　支付機構(gòu)違反反洗錢和反恐怖融資規(guī)定的，依據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)進行處理。

第七章　附　　則

第四十四條　本辦法相關(guān)用語含義如下：

單位客戶，是指接受支付機構(gòu)支付服務的法人、其他組織或者個體工商戶。

個人客戶，是指接受支付機構(gòu)支付服務的自然人。

單位客戶的身份基本信息，包括客戶的名稱、地址、經(jīng)營范圍、統(tǒng)一社會信用代碼或組織機構(gòu)代碼；可證明該客戶依法設(shè)立或者可依法開展經(jīng)營、社會活動的執(zhí)照、證件或者文件的名稱、號碼和有效期限；法定代表人（負責人）或授權(quán)辦理業(yè)務人員的姓名、有效身份證件的種類、號碼和有效期限。

個人客戶的身份基本信息，包括客戶的姓名、國籍、性別、職業(yè)、住址、聯(lián)系方式以及客戶有效身份證件的種類、號碼和有效期限。

法人和其他組織客戶的有效身份證件，是指政府有權(quán)機關(guān)頒發(fā)的能夠證明其合法真實身份的證件或文件，包括但不限于營業(yè)執(zhí)照、事業(yè)單位法人證書、稅務登記證、組織機構(gòu)代碼證；個體工商戶的有效身份證件，包括營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營者或授權(quán)經(jīng)辦人員的有效身份證件。

個人客戶的有效身份證件，包括：在中國境內(nèi)已登記常住戶口的中國公民為居民身份證，不滿16周歲的，為居民身份證或戶口簿；香港、澳門特別行政區(qū)居民為港澳居民往來內(nèi)地通行證；臺灣地區(qū)居民為臺灣居民來往大陸通行證；定居國外的中國公民為中國護照；外國公民為護照或者外國人永久居留證（外國邊民，按照邊貿(mào)結(jié)算的有關(guān)規(guī)定辦理）；法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他身份證明文件。

客戶本人，是指客戶本單位（單位客戶）或者本人（個人客戶）。

第四十五條　本辦法由中國人民銀行負責解釋和修訂。

第四十六條　本辦法自2016年7月1日起施行。