中國人民銀行公告

〔2015〕第 43 號

為規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，中國人民銀行制定了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，現(xiàn)予發(fā)布實(shí)施。

人民銀行

2015年12月28日

非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法

第一章　總　　則

第一條　為規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)（以下簡稱支付機(jī)構(gòu)）網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（中國人民銀行令〔2010〕第2號發(fā)布）等規(guī)定，制定本辦法。

第二條　支付機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，適用本辦法。

本辦法所稱支付機(jī)構(gòu)是指依法取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，獲準(zhǔn)辦理互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)。

本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，是指收款人或付款人通過計(jì)算機(jī)、移動終端等電子設(shè)備，依托公共網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)遠(yuǎn)程發(fā)起支付指令，且付款人電子設(shè)備不與收款人特定專屬設(shè)備交互，由支付機(jī)構(gòu)為收付款人提供貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的活動。

本辦法所稱收款人特定專屬設(shè)備，是指專門用于交易收款，在交易過程中與支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)交互并參與生成、傳輸、處理支付指令的電子設(shè)備。

第三條　支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循主要服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨，基于客戶的銀行賬戶或者按照本辦法規(guī)定為客戶開立支付賬戶提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。

本辦法所稱支付賬戶，是指獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu)，根據(jù)客戶的真實(shí)意愿為其開立的，用于記錄預(yù)付交易資金余額、客戶憑以發(fā)起支付指令、反映交易明細(xì)信息的電子簿記。

支付賬戶不得透支，不得出借、出租、出售，不得利用支付賬戶從事或者協(xié)助他人從事非法活動。

第四條　支付機(jī)構(gòu)基于銀行卡為客戶提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)執(zhí)行銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和銀行卡行業(yè)規(guī)范。

支付機(jī)構(gòu)對特約商戶的拓展與管理、業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)當(dāng)執(zhí)行《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》（中國人民銀行公告〔2013〕第9號公布）等相關(guān)規(guī)定。

支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)涉及跨境人民幣結(jié)算和外匯支付的，應(yīng)當(dāng)執(zhí)行中國人民銀行、國家外匯管理局相關(guān)規(guī)定。

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法維護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，遵守反洗錢和反恐怖融資相關(guān)規(guī)定，履行反洗錢和反恐怖融資義務(wù)。

第五條　支付機(jī)構(gòu)依照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定接受分類評價(jià)，并執(zhí)行相應(yīng)的分類監(jiān)管措施。

第二章　客戶管理

第六條　支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循“了解你的客戶”原則，建立健全客戶身份識別機(jī)制。支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應(yīng)當(dāng)對客戶實(shí)行實(shí)名制管理，登記并采取有效措施驗(yàn)證客戶身份基本信息，按規(guī)定核對有效身份證件并留存有效身份證件復(fù)印件或者影印件，建立客戶唯一識別編碼，并在與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間采取持續(xù)的身份識別措施，確保有效核實(shí)客戶身份及其真實(shí)意愿，不得開立匿名、假名支付賬戶。

第七條　支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與客戶簽訂服務(wù)協(xié)議，約定雙方責(zé)任、權(quán)利和義務(wù)，至少明確業(yè)務(wù)規(guī)則（包括但不限于業(yè)務(wù)功能和流程、身份識別和交易驗(yàn)證方式、資金結(jié)算方式等），收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)，查詢、差錯(cuò)爭議及投訴等服務(wù)流程和規(guī)則，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和非法活動防范及處置措施，客戶損失責(zé)任劃分和賠付規(guī)則等內(nèi)容。

支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，還應(yīng)在服務(wù)協(xié)議中以顯著方式告知客戶，并采取有效方式確認(rèn)客戶充分知曉并清晰理解下列內(nèi)容：“支付賬戶所記錄的資金余額不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)，其實(shí)質(zhì)為客戶委托支付機(jī)構(gòu)保管的、所有權(quán)歸屬于客戶的預(yù)付價(jià)值。該預(yù)付價(jià)值對應(yīng)的貨幣資金雖然屬于客戶，但不以客戶本人名義存放在銀行，而是以支付機(jī)構(gòu)名義存放在銀行，并且由支付機(jī)構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令?！?

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保協(xié)議內(nèi)容清晰、易懂，并以顯著方式提示客戶注意與其有重大利害關(guān)系的事項(xiàng)。

第八條　獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu)，經(jīng)客戶主動提出申請，可為其開立支付賬戶；僅獲得移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu)，不得為客戶開立支付賬戶。

支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、信托、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。

第三章　業(yè)務(wù)管理

第九條　支付機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營或者變相經(jīng)營證券、保險(xiǎn)、信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、信托、貨幣兌換、現(xiàn)金存取等業(yè)務(wù)。

第十條　支付機(jī)構(gòu)向客戶開戶銀行發(fā)送支付指令，扣劃客戶銀行賬戶資金的，支付機(jī)構(gòu)和銀行應(yīng)當(dāng)執(zhí)行下列要求：

（一）支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)事先或在首筆交易時(shí)自主識別客戶身份并分別取得客戶和銀行的協(xié)議授權(quán)，同意其向客戶的銀行賬戶發(fā)起支付指令扣劃資金；

（二）銀行應(yīng)當(dāng)事先或在首筆交易時(shí)自主識別客戶身份并與客戶直接簽訂授權(quán)協(xié)議，明確約定扣款適用范圍和交易驗(yàn)證方式，設(shè)立與客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的單筆和單日累計(jì)交易限額，承諾無條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險(xiǎn)損失先行賠付責(zé)任；

（三）除單筆金額不超過200元的小額支付業(yè)務(wù)，公共事業(yè)繳費(fèi)、稅費(fèi)繳納、信用卡還款等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù)，以及符合第三十七條規(guī)定的情形以外，支付機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行交易驗(yàn)證。

第十一條　支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶身份對同一客戶在本機(jī)構(gòu)開立的所有支付賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)管理，并按照下列要求對個(gè)人支付賬戶進(jìn)行分類管理：

（一）對于以非面對面方式通過至少1個(gè)合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息驗(yàn)證，且為首次在本機(jī)構(gòu)開立支付賬戶的個(gè)人客戶，支付機(jī)構(gòu)可以為其開立Ⅰ類支付賬戶，賬戶余額僅可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，余額付款交易自賬戶開立起累計(jì)不超過1000元（包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬）；

（二）對于支付機(jī)構(gòu)自主或委托合作機(jī)構(gòu)以面對面方式核實(shí)身份的個(gè)人客戶，或以非面對面方式通過至少3個(gè)合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息多重交叉驗(yàn)證的個(gè)人客戶，支付機(jī)構(gòu)可以為其開立Ⅱ類支付賬戶，賬戶余額僅可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)不超過10萬元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬）；

（三）對于支付機(jī)構(gòu)自主或委托合作機(jī)構(gòu)以面對面方式核實(shí)身份的個(gè)人客戶，或以非面對面方式通過至少5個(gè)合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息多重交叉驗(yàn)證的個(gè)人客戶，支付機(jī)構(gòu)可以為其開立Ⅲ類支付賬戶，賬戶余額可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購買投資理財(cái)?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)不超過20萬元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬）。

客戶身份基本信息外部驗(yàn)證渠道包括但不限于政府部門數(shù)據(jù)庫、商業(yè)銀行信息系統(tǒng)、商業(yè)化數(shù)據(jù)庫等。其中，通過商業(yè)銀行驗(yàn)證個(gè)人客戶身份基本信息的，應(yīng)為Ⅰ類銀行賬戶或信用卡。

第十二條　支付機(jī)構(gòu)辦理銀行賬戶與支付賬戶之間轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的，相關(guān)銀行賬戶與支付賬戶應(yīng)屬于同一客戶。

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按照與客戶的約定及時(shí)辦理支付賬戶向客戶本人銀行賬戶轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，不得對Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶向客戶本人銀行賬戶轉(zhuǎn)賬設(shè)置限額。

第十三條　支付機(jī)構(gòu)為客戶辦理本機(jī)構(gòu)發(fā)行的預(yù)付卡向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，應(yīng)當(dāng)按照《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》（中國人民銀行公告〔2012〕第12號公布）相關(guān)規(guī)定對預(yù)付卡轉(zhuǎn)賬至支付賬戶的余額單獨(dú)管理，僅限其用于消費(fèi)，不得通過轉(zhuǎn)賬、購買投資理財(cái)?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品等形式進(jìn)行套現(xiàn)或者變相套現(xiàn)。

第十四條　支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保交易信息的真實(shí)性、完整性、可追溯性以及在支付全流程中的一致性，不得篡改或者隱匿交易信息。交易信息包括但不限于下列內(nèi)容：

（一）交易渠道、交易終端或接口類型、交易類型、交易金額、交易時(shí)間，以及直接向客戶提供商品或者服務(wù)的特約商戶名稱、編碼和按照國家與金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置的商戶類別碼；

（二）收付款客戶名稱，收付款支付賬戶賬號或者銀行賬戶的開戶銀行名稱及賬號；

（三）付款客戶的身份驗(yàn)證和交易授權(quán)信息；

（四）有效追溯交易的標(biāo)識；

（五）單位客戶單筆超過5萬元的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的付款用途和事由。

第十五條　因交易取消（撤銷）、退貨、交易不成功或者投資理財(cái)?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品贖回等原因需劃回資金的，相應(yīng)款項(xiàng)應(yīng)當(dāng)劃回原扣款賬戶。

第十六條　對于客戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)操作行為，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在確認(rèn)客戶身份及真實(shí)意愿后及時(shí)辦理，并在操作生效之日起至少5年內(nèi)，真實(shí)、完整保存操作記錄。

客戶操作行為包括但不限于登錄和注銷登錄、身份識別和交易驗(yàn)證、變更身份信息和聯(lián)系方式、調(diào)整業(yè)務(wù)功能、調(diào)整交易限額、變更資金收付方式，以及變更或掛失密碼、數(shù)字證書、電子簽名等。

第四章　風(fēng)險(xiǎn)管理與客戶權(quán)益保護(hù)

第十七條　支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)綜合客戶類型、身份核實(shí)方式、交易行為特征、資信狀況等因素，建立客戶風(fēng)險(xiǎn)評級管理制度和機(jī)制，并動態(tài)調(diào)整客戶風(fēng)險(xiǎn)評級及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)評級、交易驗(yàn)證方式、交易渠道、交易終端或接口類型、交易類型、交易金額、交易時(shí)間、商戶類別等因素，建立交易風(fēng)險(xiǎn)管理制度和交易監(jiān)測系統(tǒng)，對疑似欺詐、套現(xiàn)、洗錢、非法融資、恐怖融資等交易，及時(shí)采取調(diào)查核實(shí)、延遲結(jié)算、終止服務(wù)等措施。

第十八條　支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向客戶充分提示網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)揭示不法分子新型作案手段，對客戶進(jìn)行必要的安全教育，并對高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在操作前、操作中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)警示。

支付機(jī)構(gòu)為客戶購買合作機(jī)構(gòu)的金融類產(chǎn)品提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)確保合作機(jī)構(gòu)為取得相應(yīng)經(jīng)營資質(zhì)并依法開展業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，并在首次購買時(shí)向客戶展示合作機(jī)構(gòu)信息和產(chǎn)品信息，充分提示相關(guān)責(zé)任、權(quán)利、義務(wù)及潛在風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)助客戶與合作機(jī)構(gòu)完成協(xié)議簽訂。

第十九條　支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和交易賠付制度，并對不能有效證明因客戶原因?qū)е碌馁Y金損失及時(shí)先行全額賠付，保障客戶合法權(quán)益。

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于每年1月31日前，將前一年度發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件、客戶風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生和賠付等情況在網(wǎng)站對外公告。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在年度監(jiān)管報(bào)告中如實(shí)反映上述內(nèi)容和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提、使用及結(jié)余等情況。

第二十條　支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照中國人民銀行有關(guān)客戶信息保護(hù)的規(guī)定，制定有效的客戶信息保護(hù)措施和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，履行客戶信息保護(hù)責(zé)任。

支付機(jī)構(gòu)不得存儲客戶銀行卡的磁道信息或芯片信息、驗(yàn)證碼、密碼等敏感信息，原則上不得存儲銀行卡有效期。因特殊業(yè)務(wù)需要，支付機(jī)構(gòu)確需存儲客戶銀行卡有效期的，應(yīng)當(dāng)取得客戶和開戶銀行的授權(quán)，以加密形式存儲。

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以“最小化”原則采集、使用、存儲和傳輸客戶信息，并告知客戶相關(guān)信息的使用目的和范圍。支付機(jī)構(gòu)不得向其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人提供客戶信息，法律法規(guī)另有規(guī)定，以及經(jīng)客戶本人逐項(xiàng)確認(rèn)并授權(quán)的除外。

第二十一條　支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過協(xié)議約定禁止特約商戶存儲客戶銀行卡的磁道信息或芯片信息、驗(yàn)證碼、有效期、密碼等敏感信息，并采取定期檢查、技術(shù)監(jiān)測等必要監(jiān)督措施。

特約商戶違反協(xié)議約定存儲上述敏感信息的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)立即暫?；蛘呓K止為其提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，采取有效措施刪除敏感信息、防止信息泄露，并依法承擔(dān)因相關(guān)信息泄露造成的損失和責(zé)任。

第二十二條　支付機(jī)構(gòu)可以組合選用下列三類要素，對客戶使用支付賬戶余額付款的交易進(jìn)行驗(yàn)證：

（一）僅客戶本人知悉的要素，如靜態(tài)密碼等；

（二）僅客戶本人持有并特有的，不可復(fù)制或者不可重復(fù)利用的要素，如經(jīng)過安全認(rèn)證的數(shù)字證書、電子簽名，以及通過安全渠道生成和傳輸?shù)囊淮涡悦艽a等；

（三）客戶本人生理特征要素，如指紋等。

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保采用的要素相互獨(dú)立，部分要素的損壞或者泄露不應(yīng)導(dǎo)致其他要素?fù)p壞或者泄露。

第二十三條　支付機(jī)構(gòu)采用數(shù)字證書、電子簽名作為驗(yàn)證要素的，數(shù)字證書及生成電子簽名的過程應(yīng)符合《中華人民共和國電子簽名法》、《金融電子認(rèn)證規(guī)范》（JR/T 0118-2015）等有關(guān)規(guī)定，確保數(shù)字證書的唯一性、完整性及交易的不可抵賴性。

支付機(jī)構(gòu)采用一次性密碼作為驗(yàn)證要素的，應(yīng)當(dāng)切實(shí)防范一次性密碼獲取端與支付指令發(fā)起端為相同物理設(shè)備而帶來的風(fēng)險(xiǎn)，并將一次性密碼有效期嚴(yán)格限制在最短的必要時(shí)間內(nèi)。

支付機(jī)構(gòu)采用客戶本人生理特征作為驗(yàn)證要素的，應(yīng)當(dāng)符合國家、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求，防止被非法存儲、復(fù)制或重放。

第二十四條　支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)交易驗(yàn)證方式的安全級別，按照下列要求對個(gè)人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進(jìn)行限額管理：

（一）支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過協(xié)議自主約定；

（二）支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過5000元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬）；

（三）支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過1000元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬），且支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險(xiǎn)損失賠付責(zé)任。

第二十五條　支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)相關(guān)系統(tǒng)設(shè)施和技術(shù)，應(yīng)當(dāng)持續(xù)符合國家、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求。如未符合相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和要求，或者尚未形成國家、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)無條件全額承擔(dān)客戶直接風(fēng)險(xiǎn)損失的先行賠付責(zé)任。

第二十六條　支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在境內(nèi)擁有安全、規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)及其備份系統(tǒng)，制定突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，保障系統(tǒng)安全性和業(yè)務(wù)連續(xù)性。

支付機(jī)構(gòu)為境內(nèi)交易提供服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)通過境內(nèi)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)完成交易處理，并在境內(nèi)完成資金結(jié)算。

第二十七條　支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施，確?？蛻粼趫?zhí)行支付指令前可對收付款客戶名稱和賬號、交易金額等交易信息進(jìn)行確認(rèn)，并在支付指令完成后及時(shí)將結(jié)果通知客戶。

因交易超時(shí)、無響應(yīng)或者系統(tǒng)故障導(dǎo)致支付指令無法正常處理的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)提示客戶；因客戶原因造成支付指令未執(zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行、延遲執(zhí)行的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)主動通知客戶更改或者協(xié)助客戶采取補(bǔ)救措施。

第二十八條　支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過具有合法獨(dú)立域名的網(wǎng)站和統(tǒng)一的服務(wù)電話等渠道，為客戶免費(fèi)提供至少最近1年以內(nèi)交易信息查詢服務(wù)，并建立健全差錯(cuò)爭議和糾紛投訴處理制度，配備專業(yè)部門和人員據(jù)實(shí)、準(zhǔn)確、及時(shí)處理交易差錯(cuò)和客戶投訴。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)告知客戶相關(guān)服務(wù)的正確獲取途徑，指導(dǎo)客戶有效辨識服務(wù)渠道的真實(shí)性。

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)于每年1月31日前，將前一年度發(fā)生的客戶投訴數(shù)量和類型、處理完畢的投訴占比、投訴處理速度等情況在網(wǎng)站對外公告。

第二十九條　支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分尊重客戶自主選擇權(quán)，不得強(qiáng)迫客戶使用本機(jī)構(gòu)提供的支付服務(wù)，不得阻礙客戶使用其他機(jī)構(gòu)提供的支付服務(wù)。

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)公平展示客戶可選用的各種資金收付方式，不得以任何形式誘導(dǎo)、強(qiáng)迫客戶開立支付賬戶或者通過支付賬戶辦理資金收付，不得附加不合理?xiàng)l件。

第三十條　支付機(jī)構(gòu)因系統(tǒng)升級、調(diào)試等原因，需暫停網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)至少提前5個(gè)工作日予以公告。

支付機(jī)構(gòu)變更協(xié)議條款、提高服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)或者新設(shè)收費(fèi)項(xiàng)目的，應(yīng)當(dāng)于實(shí)施之前在網(wǎng)站等服務(wù)渠道以顯著方式連續(xù)公示30日，并于客戶首次辦理相關(guān)業(yè)務(wù)前確認(rèn)客戶知悉且接受擬調(diào)整的全部詳細(xì)內(nèi)容。

第五章　監(jiān)督管理

第三十一條　支付機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付創(chuàng)新產(chǎn)品或者服務(wù)、停止提供產(chǎn)品或者服務(wù)、與境外機(jī)構(gòu)合作在境內(nèi)開展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)至少提前30日向法人所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)告。

支付機(jī)構(gòu)發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)事件的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向法人所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)告；發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪的，同時(shí)報(bào)告公安機(jī)關(guān)。

第三十二條　中國人民銀行可以結(jié)合支付機(jī)構(gòu)的企業(yè)資質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)管控特別是客戶備付金管理等因素，確立支付機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管指標(biāo)體系，建立持續(xù)分類評價(jià)工作機(jī)制，并對支付機(jī)構(gòu)實(shí)施動態(tài)分類管理。具體辦法由中國人民銀行另行制定。

第三十三條　評定為“A”類且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實(shí)名比例超過95%的支付機(jī)構(gòu)，可以采用能夠切實(shí)落實(shí)實(shí)名制要求的其他客戶身份核實(shí)方法，經(jīng)法人所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)評估認(rèn)可并向中國人民銀行備案后實(shí)施。

第三十四條　評定為“A”類且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實(shí)名比例超過95%的支付機(jī)構(gòu)，可以對從事電子商務(wù)經(jīng)營活動、不具備工商登記注冊條件且相關(guān)法律法規(guī)允許不進(jìn)行工商登記注冊的個(gè)人客戶（以下簡稱個(gè)人賣家）參照單位客戶管理，但應(yīng)建立持續(xù)監(jiān)測電子商務(wù)經(jīng)營活動、對個(gè)人賣家實(shí)施動態(tài)管理的有效機(jī)制，并向法人所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)備案。

支付機(jī)構(gòu)參照單位客戶管理的個(gè)人賣家，應(yīng)至少符合下列條件：

（一）相關(guān)電子商務(wù)交易平臺已依照相關(guān)法律法規(guī)對其真實(shí)身份信息進(jìn)行審查和登記，與其簽訂登記協(xié)議，建立登記檔案并定期核實(shí)更新，核發(fā)證明個(gè)人身份信息真實(shí)合法的標(biāo)記，加載在其從事電子商務(wù)經(jīng)營活動的主頁面醒目位置；

（二）支付機(jī)構(gòu)已按照開立Ⅲ類個(gè)人支付賬戶的標(biāo)準(zhǔn)對其完成身份核實(shí)；

（三）持續(xù)從事電子商務(wù)經(jīng)營活動滿6個(gè)月，且期間使用支付賬戶收取的經(jīng)營收入累計(jì)超過20萬元。

第三十五條　評定為“A”類且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實(shí)名比例超過95%的支付機(jī)構(gòu)，對于已經(jīng)實(shí)名確認(rèn)、達(dá)到實(shí)名制管理要求的支付賬戶，在辦理第十二條第一款所述轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，相關(guān)銀行賬戶與支付賬戶可以不屬于同一客戶。但支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在交易中向銀行準(zhǔn)確、完整發(fā)送交易渠道、交易終端或接口類型、交易類型、收付款客戶名稱和賬號等交易信息。

第三十六條　評定為“A”類且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實(shí)名比例超過95%的支付機(jī)構(gòu)，可以將達(dá)到實(shí)名制管理要求的Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶的余額付款單日累計(jì)限額，提高至第二十四條規(guī)定的2倍。

評定為“B”類及以上，且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實(shí)名比例超過90%的支付機(jī)構(gòu)，可以將達(dá)到實(shí)名制管理要求的Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶的余額付款單日累計(jì)限額，提高至第二十四條規(guī)定的15倍。

第三十七條　評定為“A”類的支付機(jī)構(gòu)按照第十條規(guī)定辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，可以與銀行根據(jù)業(yè)務(wù)需要，通過協(xié)議自主約定由支付機(jī)構(gòu)代替進(jìn)行交易驗(yàn)證的情形，但支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在交易中向銀行完整、準(zhǔn)確發(fā)送交易渠道、交易終端或接口類型、交易類型、商戶名稱、商戶編碼、商戶類別碼、收付款客戶名稱和賬號等交易信息；銀行應(yīng)核實(shí)支付機(jī)構(gòu)驗(yàn)證手段或渠道的安全性，且對客戶資金安全的管理責(zé)任不因支付機(jī)構(gòu)代替驗(yàn)證而轉(zhuǎn)移。

第三十八條　對于評定為“C”類及以下、支付賬戶實(shí)名比例較低、對零售支付體系或社會公眾非現(xiàn)金支付信心產(chǎn)生重大影響的支付機(jī)構(gòu)，中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)可以在第十九條、第二十八條等規(guī)定的基礎(chǔ)上適度提高公開披露相關(guān)信息的要求，并加強(qiáng)非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查。

第三十九條　中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)對照上述分類管理措施相應(yīng)條件，動態(tài)確定支付機(jī)構(gòu)適用的監(jiān)管規(guī)定并持續(xù)監(jiān)管。支付機(jī)構(gòu)分類評定結(jié)果和支付賬戶實(shí)名比例不符合上述分類管理措施相應(yīng)條件的，應(yīng)嚴(yán)格按照第十條、第十一條、第十二條及第二十四條等相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)可以根據(jù)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和支付機(jī)構(gòu)分類管理需要，對支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)范圍、模式、功能、限額及業(yè)務(wù)創(chuàng)新等相關(guān)管理措施進(jìn)行適時(shí)調(diào)整。

第四十條　支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加入中國支付清算協(xié)會，接受行業(yè)自律組織管理。

中國支付清算協(xié)會應(yīng)當(dāng)根據(jù)本辦法制定網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)行業(yè)自律規(guī)范，建立自律審查機(jī)制，向中國人民銀行備案后組織實(shí)施。自律規(guī)范應(yīng)包括支付機(jī)構(gòu)與客戶簽訂協(xié)議的范本，明確協(xié)議應(yīng)記載和不得記載事項(xiàng)，還應(yīng)包括支付機(jī)構(gòu)披露有關(guān)信息的具體內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)格式。

中國支付清算協(xié)會應(yīng)當(dāng)建立信用承諾制度，要求支付機(jī)構(gòu)以標(biāo)準(zhǔn)格式向社會公開承諾依法合規(guī)開展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)、保障客戶信息安全和資金安全、維護(hù)客戶合法權(quán)益、如違法違規(guī)自愿接受約束和處罰。

第六章　法律責(zé)任

第四十一條　支付機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)有下列情形之一的，中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第四十二條的規(guī)定進(jìn)行處理：

（一）未按規(guī)定建立客戶實(shí)名制管理、支付賬戶開立與使用、差錯(cuò)爭議和糾紛投訴處理、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和交易賠付、應(yīng)急預(yù)案等管理制度的；

（二）未按規(guī)定建立客戶風(fēng)險(xiǎn)評級管理、支付賬戶功能與限額管理、客戶支付指令驗(yàn)證管理、交易和信息安全管理、交易監(jiān)測系統(tǒng)等風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的，未按規(guī)定對支付業(yè)務(wù)采取有效風(fēng)險(xiǎn)控制措施的；

（三）未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示、公開披露相關(guān)信息的；

（四）未按規(guī)定履行報(bào)告義務(wù)的。

第四十二條　支付機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)有下列情形之一的，中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第四十三條的規(guī)定進(jìn)行處理；情節(jié)嚴(yán)重的，中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》第四十六條的規(guī)定進(jìn)行處理：

（一）不符合支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)設(shè)施有關(guān)要求的；

（二）不符合國家、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求的，采用數(shù)字證書、電子簽名不符合《中華人民共和國電子簽名法》、《金融電子認(rèn)證規(guī)范》等規(guī)定的；

（三）為非法交易、虛假交易提供支付服務(wù)，發(fā)現(xiàn)客戶疑似或者涉嫌違法違規(guī)行為未按規(guī)定采取有效措施的；

（四）未按規(guī)定采取客戶支付指令驗(yàn)證措施的；

（五）未真實(shí)、完整、準(zhǔn)確反映網(wǎng)絡(luò)支付交易信息，篡改或者隱匿交易信息的；

（六）未按規(guī)定處理客戶信息，或者未履行客戶信息保密義務(wù)，造成信息泄露隱患或者導(dǎo)致信息泄露的；

（七）妨礙客戶自主選擇支付服務(wù)提供主體或資金收付方式的；

（八）公開披露虛假信息的；

（九）違規(guī)開立支付賬戶，或擅自經(jīng)營金融業(yè)務(wù)活動的。

第四十三條　支付機(jī)構(gòu)違反反洗錢和反恐怖融資規(guī)定的，依據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行處理。

第七章　附　　則

第四十四條　本辦法相關(guān)用語含義如下：

單位客戶，是指接受支付機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的法人、其他組織或者個(gè)體工商戶。

個(gè)人客戶，是指接受支付機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的自然人。

單位客戶的身份基本信息，包括客戶的名稱、地址、經(jīng)營范圍、統(tǒng)一社會信用代碼或組織機(jī)構(gòu)代碼；可證明該客戶依法設(shè)立或者可依法開展經(jīng)營、社會活動的執(zhí)照、證件或者文件的名稱、號碼和有效期限；法定代表人（負(fù)責(zé)人）或授權(quán)辦理業(yè)務(wù)人員的姓名、有效身份證件的種類、號碼和有效期限。

個(gè)人客戶的身份基本信息，包括客戶的姓名、國籍、性別、職業(yè)、住址、聯(lián)系方式以及客戶有效身份證件的種類、號碼和有效期限。

法人和其他組織客戶的有效身份證件，是指政府有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的能夠證明其合法真實(shí)身份的證件或文件，包括但不限于營業(yè)執(zhí)照、事業(yè)單位法人證書、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證；個(gè)體工商戶的有效身份證件，包括營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營者或授權(quán)經(jīng)辦人員的有效身份證件。

個(gè)人客戶的有效身份證件，包括：在中國境內(nèi)已登記常住戶口的中國公民為居民身份證，不滿16周歲的，為居民身份證或戶口簿；香港、澳門特別行政區(qū)居民為港澳居民往來內(nèi)地通行證；臺灣地區(qū)居民為臺灣居民來往大陸通行證；定居國外的中國公民為中國護(hù)照；外國公民為護(hù)照或者外國人永久居留證（外國邊民，按照邊貿(mào)結(jié)算的有關(guān)規(guī)定辦理）；法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他身份證明文件。

客戶本人，是指客戶本單位（單位客戶）或者本人（個(gè)人客戶）。

第四十五條　本辦法由中國人民銀行負(fù)責(zé)解釋和修訂。

第四十六條　本辦法自2016年7月1日起施行。